Diszkont agysebészet
dr. Tóth András
Előre szólok, most kemény leszek – mert eléggé felhúztam magam. De rólam köztudott, hogy már az oviban is tank volt a jelem…
Kezdjük az elején: mi ez a címbeli marhaság? Diszkont agysebészet? Kinek kell olyan? Nyilván senkinek. Gondoljon bele: közli az orvosa, meg kell műteni az agyát. Tényleg azt fogja kérdezni: doktor úr, kit tud ajánlani, ki a legolcsóbb agysebész? Nyilván nem. Vannak olyan esetek, amikor senkinek sem az ár számít, hanem sokkal inkább a minőség. Ha már valaki belevág az agyunkba, akkor az már legyen a legjobb.
Bármilyen hihetetlen, a magyaroknak a pénz egyáltalán nem fontos. Ezt nap-nap után folyamatosan tapasztalatom. Ugyanis amikor valakire rábízzák, amikor valakinek a tanácsát kikérik, a legtávolabbról sem azt a szempontot veszik figyelembe, hogy a pénzük a legjobb minőségű helyre kerüljön, hanem az számít, hogy a legolcsóbb legyen vagy más ötödrangú szempontot vesznek figyelembe.
Ami, ha belegondolok, őrület. Ugyanis a pénz esetében a minőség azt jelenti, mit hoz ki adott idő alatt a befektetés. És ez nagyon nagy különbség is lehet. Korábban, a Pénzügyi alapismeretek 2. részében megmutattam, hogy micsoda különbséget okoz egyetlen százalék. Ugyanis ha a befektetéseink évente csak egy százalékkal jobb hozamot hoznak, mint az átlag, akkor például évente 500 000 Ft-ot félretéve 20 évig, 40 349 367 Ft helyett 45 734 958 Ft-ot kapunk. Ez ötmillió különbség – és ezt csak egyetlen százalék okozza! A gyakorlatban, évről évre néhány jó tanács, jóval több, mint egy százalékot okoz.
Mondok néhány példát, amin felhúztam magam. Az egyik ügyfelünk beállított és kikérte a véleményünket egy termékkel kapcsolatban. Majd közölte, megkötött egy hasonló szerződést a sógorával, aki most lett valamelyik társaság ügynöke. “Ezzel szeretném támogatni” – közölte. Nekem ezen a ponton ugrott be a diszkont agysebészet. Ugyanis ez egy kiváló befektetési forma volt – annak, aki jól ért hozzá. Ez nem olyan dolog, mint egy termék, amit megvesz az ember és elrakja. Ez egy folyamatos kezelést és nagy szaktudást igénylő befektetési forma. Ha nem jól választják meg a befektetési alapokat, nem kellő időben, nem jól cserélik őket, nagyon komoly veszteséget tudnak okozni. Akkor végül is kivel operáltatná magát: a sógorával, aki medikus, hogy “ezzel is támogassa” vagy egy specialistával?
Hasonló kemény tapasztalatom volt a közelmúltból, hogy egyik kollégám volt az egyik biztosítótársaság tanfolyamán, ahol az induló ügynököket képzik. Elképesztő dolgokat tanult. Először is azokat a már elavult konstrukciókat, amiket annyit ostoroztam (például a kombinált életbiztosításokat), teljes erővel igyekeznek árulni. (Az én rosszindulatú olvasatomban rásózni az emberekre.) Ez annyira igaz, hogy még egyes társaságok kemény kvótákat is előírnak ezekből a ma már finoman szólva is elavultnak számító konstrukciókból!
Hasonlóan hátborzongató, hogy mondjuk Unit Linked-konstrukciók esetén azt ajánlják, hogy a befektetési alapok közül a pénzpiaci és állampapíralapokba rakassák a pénzt – mert abból baj nem lehet. Baj nem is, de hozam se. Ezt meg sem ígérik… Akkor meg minek az egész? “Ha vak vezet világtalant, mindketten beleesnek a verembe” – mondja a biblia.
Mindezek után a biztosítótársaságok abban versenyeznek és azt hirdetik, hogy milyen olcsók. (Nézze csak meg a Unit Linked-sorozat hozzászólásait – minden biztosítási ügynök erre hivatkozik.) Szegény diszkont agysebészek…
Igazából két dolgot kell eldönteni és tisztán látni: Az első – mi a célom. A második – mi a legjobb eszköz annak az eléréséhez. Ezek után a költségek teljesen másodlagosak. Gondoljon bele, mit szeretne inkább:
vagy
Összefoglalva: ne menjenek diszkont agysebészhez! Eléggé megdolgoztak a pénzükért. Legyenek körültekintőek, lehetőség szerint forduljanak szakemberhez!
Teljesen jogos, pénzügyileg éretlen országban élünk.
Bár szegény ügyfélnek nehéz a döntés 2 egymást profinak mondó pénzügyi tanácsadó közül. Itt nem a Sony és a Sokol rádió kűzd egymással, hanem 2 többnyire “ismeretlen” (szakmájában ismert lehet, de egy kívülálló számára…)
Tisztelt Tóth András Úr!
Töredelmesen bevallom, hogy néhány hete véletlenül jutottam erre a honlapra. Ezt követően 3 napon keresztül, éjjel-nappal olvastam a tanulmányokat, meg a hozzászólásokat. A stílus is, a tartalom is kiváló. Már több ismerősömnek ajánlottam…
Kérdésem: jó befektetés-e egy ausztriai szállodában (klubhotel egy síparadicsomban) üdülési jogot vásárolni? Elvileg ingatlanba fekteti az ember a megtakarított pénzét, és emellett még kedvezményesen nyaralhat-telelhet egy hetet, sőt még előnyösen más helyre is csereberélheti… Vagy ez – mint befektetés – a diszkont agysebészet kategóriájába tartozik? A bemutató igen meggyőző… Van valami ami ellene szól?
Előre is köszönöm a válaszát! (Hátha még nem késő)
Magyarországi viszonylatban már a szüleim is gondolkodtak ilyenen, de a legnagyobb kockázat, ha bezár a szálloda, vagy tulajdonosváltás következik be. Akkor futhat az ember a pénze után. Nem tudom hogy a szerződés kitér-e ilyen esetekre, vagy az osztrák viszonyok milyenek? Szerintem attól, hogy valami egy síparadicsomban van, még nem biztosíték semmire. De én is kíváncsi vagyok Tóth úr válaszára. Bár ingatlanba sohasem éri meg pénzt fektetni ilyen módon.
Sziasztok!
A time share akkor jó befektetés, ha ott akarunk pihenni.
Amit Réka ir, az szerintem a 30 évre szóló üdülési jog.
Én is hallottam, nem túl szerencsés.
Általában 50% kedvezménnyel adják.
Én is vettem egy hetet egy másik cégnél 99 évre. Jelenleg az értéke egy kicsit nőtt, de nehezen tudnám eladni, mertmég van szabad apartman.
Ami elgondolkodtató: 39 900 Ft fenntartási díjat fizettem egy évre. Amikor vettem, akkor 12 500 Ft/éjszaka áron ment egy négyfős szoba.
Az idén ez 16 500 Ft.
Tehát 10 évig nem érdemes befektetésként nézni.Talán utána érdemes piacra dobni.
Leon
Üdülési jog vásárlása
Az az érzésem, hogy befektetésként valóban gyenge. 2-3MFt-ért adják az üdülési (használati-)jogot több mint 80 évre… A tulajdonos klubnak elővásárlási joga van (de milyen áron? szóban piacit igérnek. De ha nincs más vevő?)
A folyamatos, éves fenntartási díj 250 euro. A cserét egy miami cég szervezi külön tagsági, és cseredíj fejében, ez kb 160 euro. Ugyanaz az apartman nem sokkal többért internetről lefoglalható…
Ráadásul jó helyen befektetve ugyanezt az összeget, a hozama ettől több lehet, igaz? Tehát miért is kellene belépni egy ilyen klubba? a helyhezkötöttségek miatt??
Bocs a hosszú okfejtésért, elég egy rövid válasz: jól okoskodtam?
Üdv
Milyen hozamokról beszéltek ti az üdülési jognál???
Nem értem…
Sztem abszolút rossz befektetés, mivel az éves fenntartási díj duplájából elmehetsz uúgy… És akkor váltogathatod is h hova akarsz menni…
A cserét meg el lehet felejteni, az ilyen megoldások célja, hogy a naív ügyfelekből kaszáljon a szálloda…
A vitaindító cikben megfogalmazott kérdéssel kapcsolatban én Tillz megjegyzésével értek egyet. Persze lehet lesajnálni a potenciális ügyfelet, ha láthatatlanban, előre nem kötelezi el magát egy magas költséggel bíró, de csak szavakkal alátámasztott tanácsadó/konstrukció mellett. Látni kell, hogy minden üzletkötő magát a legbenfentesebb, legdörzsöltebb szakembernek igyekszik beállítani, az általa mondott tuti ígéretek megvalósulására viszont a szaván kívül gyakorlatilag nincs garancia. Sajnos ebben változás mindaddig nem is várható, míg az ügynök az értékesítésben lesz érdekelt és nem a befektető hozamából részesedik. (utólag) Pedig szerintem ez lenne a fair, ráadásul az üzletkötők minőségét valóban számszerűsíteni képes megoldás. De talán az is elegendő lenne, ha a futamidő végén a jutalékukat vissza kéne fizetni azzal a kamattal növelten, amit ígértek, amennyiben a “más farkát a csalánba” típusú vízióik nem jönnek be.
Mivel kirohanásom egy kissé csípősre sikeredett, szükségesnek érzem kijelenteni, hogy kritikám szempontjából jelen blog szerzője sok tekintetben mentességet élvez, hisz Ő már most többet tett a hazai pénzügyi kultúra fejlesztéséért (értsd: a kóklereket és saját érdekeiket felismerni képes gondolkodó befektetők kinevelésért), mint a szakmában dolgozó üzletkötők összességében sem.
Az üdülési jog alapvetően azt a kérdést is felveti, hogy az ember évtizedeken keresztül ugyanoda szeretne menni nyaralni?
Feltehetően a válasz nem.
Nem tudom, hogyan keveredett ide az “üdülési jog”-téma… Nem ismerem igazán a témát, sohasem érdekeltek az ilyen jellegű előadások, de tény, hogy vannak ismerőseim, akik vidáman nyaralgatnak Tenerife-en évi két hetet, és a baráti társaságot is ellátják heti 100 eurós üdülési lehetőségekkel. Persze itt is vannak kiskapuk, azt hiszem a fenntartási díjat (kétévente 450 euro) nem kell kifizetniük, ha nem azon a héten mennek, ami az övék, hanem “kiadják”, és más heteken mennek…Nem tudom, de nem minden rossz, amit le szeretnénk hordani…
Ami “panasonic” hozzászólását illeti, el kell mondanom, hogy
legyen egy cseppet sem jobb szakember csak épp sógoréknál Bécsben a “máriasegítség” utcán. 180-200 EUR óradijjal konzultálsz az illetővel s minden megkezdett órát kiszámláznak. Beszélj vele egy ilyen fentebb emlitett portfólióról 2-3 havonta /ennyit minimum kell…aktiv management/, na ez helyből cirka 200.000 Ft-nyi költség évente…s ha marad, rakd a konstrukcióba.
S el ne feledjem mielőtt mindenki autóba ülne: ott is megkapja az illető a konstrukció utáni jutalékot IS !!!
Mellesleg értesüléseim szerint ott jogilag egy unit-linked 4%-al adóköteles, de ennek még utána nézek pontosan.
No de pont kishazánkban a “tesco-gazdaságos országban” /sajnos
/ ne dívna a diszkont agysebészet ???
Még ha drágább /is lenne/ akkor is inkább a minőség!
További szép estét!
Folytatás…
Kérdésem, hogy a biztosítók miért nem hoznak létre a nagyszámú UL alap teljesítményét összehasonlító oldalt? (a Bamosz oldala nagyon korrekt!).
Márcsak azért is jó lenne, mert akkor a pénzügyi tanácsadó és az ügyfél 5-10-15 év múlva leülhetne a honlap elé, és a tanácsadó szépen elmagyarázhatná az ügyfélnek, hogy milyen jól is járt vele, hiszen az általa ajálott alapok sokkal több hozamot hoztak mint az átlag vagy tudomisénmi. Látod, érdemes az én tanácsaim szerint befektetni, mert én a jutalékomért jó teljesítményt nyújtottam a múltban.
Laci2: Ez jó kérdés:
Kérdésem, hogy a biztosítók miért nem hoznak létre a nagyszámú UL alap teljesítményét összehasonlító oldalt?
Tényleg kellene csinálni.
Magyarországon egyelőre nem tiltják az összehasonlító reklámot, de nem igazán kedvelik.
Minden UL teljesítménye alapvetően attól függ mit hoznak az alapok – 20 éves távon 0,6% hozam kompenzálja az összes költséget. Viszont mivel alapvetően a hozam befolyásol az meg attól függ mit választott az ügyfél – innen elég nehéz összehasonlítani. Az mondjuk érdekes lenne az optimális portfóliókat összevetni. Kár, hogy ezt csak utólag tudjuk…
Olyan az mint a lottó: senki sem reklamál, hogy drága volt a szelvény, ha nyert egy ötöst…
Érdemes elolvasni az öt részes UL sorozatomat.
Lakat a számon:
2009re Magyarországon is megadóztatják a UL-et
2009-ben minden kétfejű embert agyonlőnek. A rossz hír: először lőnek, utána számolnak…
Aki tudja 2009-ben milyen törvények lesznek az hazudik vagy inkább a jövő heti lottószámokat kellene megmondania.
Másrészt az UL már most is adózik…
Naivnak a válasz:
Én egy ilyen szállodában dolgozok, és azt tanácsolom hogy alaposan nézze meg a szerződést, és nagyon-nagyon kérdezzen rá mindenre!!!!!!!!!!!!!! Ja és számoljon, Ne feledje az értékesítő abból él hogy elad valamit, neki az az érdeke hogy bármi! áron eladjon!!!!! Még valami nézze meg hogy hanyas szobát muttaták, és hanyas került a szerződésre!!!!!!! És számoljon ember!!!!!!!!!!
naív
2007. december 10. 09:38
Àltalánosságban azt tudom mondani: az üdülési jog SOHA nem jó BEFEKTETÈS!
Számolni! Számolni! Számolni!
http://www.mancs.hu/index.php?gcPage=/public/hirek/hir.php&id=15096
P
Tisztelt dr Tóth Úr
“Másrészt az UL már most is adózik”
Kérem fejtse ki konkrétabban, hogyan érint ez minket befektetőket?
A jutalék kifizetése leginkább társadalmi etikai kérdés. Olyan társadalmak mint pl. mi, nagyon alacsony nép a üzleti erkölcse. Szlovákiában meg is bukott az a kezdeményezés, h a jutalék egy részét az ügyfél fizesse.
Ingyenélők vagyunk, na!
Potyázunk a BKV-n, a strandon, és mindenhol ahol lehet. Mi a francnak akkor azon szarakodni, hogy az ügynök mennyi jutalékot kap? Mindenki a józan esze szerint döntse el kell-e neki az adott program, vagy sem. A “2 évig minimál díj aztán majd emelek” nem működik tapasztalatból mondom. Ugyanis az emberek többsége nem tartja a legszükségesebb gondoskodást a jövőről. Tehát megmarad annál a díjnál amivel elindította, a többit elkölti a teszkóban. Eseti díjra majd befizeted? Ugyan már! Azt ki is veszed, mihelyt pénzre van szükséged!
A jó atószerelőtől, fodrásztól, kőművestől sem sajnálod a pénzt, akkor miért sajnálod a jó tanácsadódtól?
Vagy Te nem olyan munkahelyet választasz ahol megfizetik a tudásod? Te is a pénzért dolgoztok. Egy jó ügynök adhat olyan tippet amely sok tízezret százezret érhet neked, akkor miért kell sajnálni tőle a jutalékot?
A jutalék kérdéssel és a költségekkel kevesebbet kellene foglakozni, ezerszer fontosabb, hogy az adott program mit tud és mit nem!
Ehhez a cikkhez szervesen kapcsolódik unokatesóm esete:
Megkérdeztem, hogy nyitott-e már bankszámlát(vmikor augusztus elején volt ez), mert egyetemre megy, és ott mindent átutalással fizetnek ki. Azt válaszolta, hogy igen, a XXX banknál.
Kérdeztem miért?
Mert ebből van a legtöbb az országban, és ennek a fiókja van legközelebb hozzám!
Erre rettentő ideges lettem, hogy valakinek ennyire nem fontos egyáltalán a pénz, amit egy kis internetes utánanézéssel könnyen keresni lehet.
Az ő kondíciója: 0Ft számlavezetési díj, első évben 0ft bankkártyadíj, de a 2.évtől 500ft/év, mindenféle átutalás pénzbe kerül(a legeslegolcsóbb internetes rendszeres is 55ft) mindegyik pénzkivétel automatából pénzbe kerül.
Én szintén diákként rövid utánanézés után egy másik banknál: Oft számlavezetési díj, 0ft bankkártya éves díj minden évben, 0ft internetes bármilyen átutalás, havi 2 pénzfelvétel automatából ingyenes(Bmilyen Mo-i automatából!), 0ft sms küldés bankkártya tranzakciókról.
Szerintem megérte kissé utánanézni.