Hogy másszunk ki a szarból?
dr. Tóth András
Eladósodottság, teljesen reménytelen helyzet, öngyilkosság gondolata. Ez nem egy vidám karácsonyi téma. Az utóbbi időkben rengeteg rémítő levelet kaptam, és hasonlókat hordtak nekem az újságírók is. Ez alapján muszáj írnom egy kicsit arról, mit lehet tenni, ha tényleg nagy pénzügyi bajba kerültünk.
Mondok három példát.
Első főhősünk egy fiatal házaspár, akik szerény jövedelmük ellenére vásároltak egy gépkocsit. Természetesen (?) 0%-os kezdő részletre, 7 éves futamidőre. Most miután a valuta árfolyamok megemelkedtek, rájöttek, hogy nem tudják fizetni a részleteket, és úgy döntöttek visszaadják a banknak az autót. És most jött a meglepetés: kiderült a használt autó piaci értéke 2,1 millió, de ők a banknak 2,6 millióval tartoznak!
Másik főhősünk egy frissen diplomázott (közgazdász) kislány, aki a diplomaszerzés örömére nyáron kapott a szüleitől egy 32 nm-es új építésű lakást Budapesten 16 millió forintért. Pontosabban a szülők a kezdő részletet állták, a jen alapú lakáshitelt meg törlessze ő a fizetéséből. Most hirtelen azt kellett látnia, hogy a lakás törlesztő részlete éppen azonos a fizetésével!
Harmadik főhősünk vállalkozó, cége eleinte remekül ment, lakást, kocsit vásárolt a jövedelemből. Aztán apránként rossza fordultak a dolgok. Egyre gyűltek az adósságok, és most már meghaladják a vagyonát: tartozik mindenkinek, bankoknak, beszállítóinak.
Ilyen és hasonló helyzetleírásokat kapok dögivel. Nem szívesen gondolok bele ezekbe a helyzetekbe, mert akkor utána nem tudok aludni. És mindenki azt kérdezi: ilyenkor mit lehet tenni? Néha úgy érzem magam, mintha valaki kiugrott volna a tizedik emeletről és estében a nyolcadik emelet magasságában felhívna, hogy meggondolta magát, most mit csináljon?
No azért a helyzet nem ilyen rossz. Kiút kétféle is van: a rendes, meg a csodás. A rendes szerint Isten angyala leszáll az égből (ez karácsonykor úgy is aktuális) és hipp-hopp, megoldja minden gondunk. A csodás út szerint erőt veszünk magunkon és lépésről lépésre megoldjuk mi magunk a dolgaink. Én a csodás utat támogatom. Akkor nézzük, hogyan kell ezt csinálni.
- Álljunk meg. A legrosszabb dolog a vak félelem és aggódás. Először lássunk tisztán. Üljünk le, vegyünk egy papírt és pontosan tényszerűen írjuk le a pénzügyi helyzetünket. Kinek, mivel tartozunk. Milyen vagyonunk maradt. Milyen jövedelmeink vannak és miből. A helyzet így legalább áttekinthető.
- Kontroll megteremtése. A régi mondás szerint, ha mély gödörben vagy, dobd el az ásót! Az emberek nagyon ritkán mennek fának a kocsijukkal figyelmesen vezetve. Ugyan így, nagyon kevés családot vagy céget láttam csődbe jutni, ahol pontosan, naprakészen vezették a kiadásaikat és bevételeiket és folyamatosan ellenőrizték azokat. Tessék háztartási naplót vezetni (cégeknek meg valami egyszerű kontrolling rendszert alkalmazni). Ez egy nagyon nemszeretem dolog, pedig ennél hasznosabb módszer nagyon kevés van! Ha látom, mi történik a pénztárcámban, drasztikusan csökken a megcsúszás valószínűsége. Mindenkitől, aki komolyan gondban van, meg lehet kérdezni: ha vezette volna a kiadásait/ bevételeit és összegezte, elemezte volna őket, vajon ide jutott volna? Kizárt dolog. Tehát tanuljon belőle, legalább innentől kezdve csinálja. Én lehetetlennek tartom, hogy ki lehet mászni, ha nem ellenőrzi magát szigorúan.
Amikor azt mondom, hogy “háztartási napló”, nem gondolok másra, csak hogy rendesen írják, hogy milyen bevételeik vannak, és mire mennyit költenek. Csináljanak minden forintnak kategóriákat. (A kockás füzet éppúgy megteszi, mint az Excel) Nagyon pontosan jegyezzék a költéseiket és havonta nézzék meg, hogy mire mennyi ment el. Meg fognak lepődni! Garantálom. - Pénzügyi terv. A következő lépés, hogy most szépen megtervezzük, hogyan és mikorra fizethetjük vissza az adósságainkat. Mit tudunk eladni? Miből lehet még jövedelmünk? Milyen költséget lehet lefaragni? Mi a legfájóbb dolog, ami a legnagyobb terhet jelenti? (Azt kell először visszafizetni. Ezek jellemzően a legális és illegális uzsorakölcsönök és a hitelkártya adósságok.) Tessék összeírni (kötelező leírni!) és havi lépésekre bontani. Nem kizárt, hogy úgy látja, ez egyszerűen megoldhatatlan a jelenlegi jövedelméből. Ilyenkor törje a fejét milyen más munkát, jövedelmet tudna találni? Van egy amerikai közmondás, ami nagyon vigasztaló ilyenkor: “Semmi sem indítja meg annyira az ember fantáziáját, mint ha tudja, hogy másnap reggel felakasztják.”
Nem ritka eset, hogy ingatlantól vagy autótól kell megszabadulni. Kérdezze meg magától, hogy egy olcsóbb, használt autó nem lenne éppúgy megfelelő? Egy kisebb, rosszabb helyen lévő lakás nem lenne ugyanúgy jó? - Szigorúan végre kell hajtani. Az emberek döntő többsége számára a pénzügyi fegyelem olyan szörnyűség, aminél rosszabbat el sem tudnak képzelni. És persze ezért a legfegyelmezetlenebbek jutnak leginkább kilátástalan helyzetbe. Nyugodtan mondhatom, senki, soha nem fog kimászni a bajból, ha nem tartja szilárdan magát a saját kimászási programjához. Ez van. De ne rágódjon: az élet tele van remek és olcsó dolgokkal: séta a parkban, jó könyvek a könyvtárból. Autó helyett lehet nagyokat gyalogolni vagy biciklizni. Az élet olcsón is szép, és sokkal egészségesebb!
- Kölcsön kiváltás. Ha nagy összegű kölcsönei vannak, esetleg szóba jöhet, hogy összevonja, kiváltsa őket. Ez manapság nem könnyű dolog. Ebben feltétlenül forduljon jó, független szakemberhez. Furcsán hangzik, de ma az egyes banki konstrukciók között vérlázító különbségek lehetségesek!
Hát ennyi csak így dióhéjban.
Ha Ön olyan szerencsés, hogy mindez egyáltalán nem érinti, ne felejtsen el ezért hálát adni karácsonykor a világnézetének megfelelő felsőbb hatalomnak. Ha mégse, akkor legalább az új évre határozza el, hogy rendbeszedi pénzügyeit. Ha úgy érzi, hogy erre nem képes egyedül és szakértői segítségre van szüksége, akkor állunk rendelkezésére.
Nagyon hasznos tanácsok!
Hasonlóan nehéz helyzetből mászunk ki párommal. A háztartási napló tényleg hasznos dolog, de szerintem a tervezés fontosabb. Tudni mit, meddig, mire költeni előre. Ezt a tervet pipálni és kiegészíteni a naplóval lehet az első lépés szerintem.
Viszont van egy dolog, amit nem említett. Kérjünk segítséget. Baráttól, családtól, ismerőstől. Ha nincs olyan közvetlen barátunk, akkor pedig nyeljük le a büszkeséget és mondjuk ki, hogy szükségünk lenne a támogatására. Akár pénzről/lakásról/lelki támogatásról van szó. Ha elutasítanak, akkor pedig kiderül ki az akire számíthatunk.
És még egy apróság: fontos, hogy lássuk miért is küzdünk. Ne csak a megélhetésért. Lássuk magunkat 5 év múlva, amikor mosolyogni fogunk a nehéz időkön!
[...] NEM a fele, hanem kevesebb, lásd még matematika tantárgy, és Dr. Tóth András blogja, aki ezt jól leírja. Szeretném, ha Ön is elindulna a pénzügyi intelligencia útján, ami a [...]
Évtizedek óta szigorú háztartási kiadást vezetek. Nem kerül többe, mint fél órába hónap végén összesíteni kategóriánként mennyit, mire költöttem (a számlák, blokkok alapján, amit összegyüjtöttem. Egyszerű kiskeresetű háziasszony vagyok, a családnak adóssága nincs. Megtakarításunk van. Csak megerősíteni tudom Tóth Úr ajánlott módszerét, működik !!!
Nem igazán értem ezt az egészet.
Buta amcsik?-olyan környéken és házakban laktak,olyan cuccok közt éltek, olyan helyeken nyaraltak 5-6 évig, amiről egy takarékos “okos” magyar 70-80 évesen is csak álmodozni fog.
Hűha, most mekkorát buktak?-hiszen még önrészük sem volt.
1-2 év vegeta, na persze azért nem egy panelban,aztán indul újra a 10-év kánoán.
“Háztartási napló”, mi magyarok aztán tudunk élni.
Nem tagadom, hogy most kockáztatok! Lehet, hogy azonnal moderálva leszek /az is lehet, hogy egy ideig fenyegetve kell éreznem magamat/, de mégsem hagyhatom ki, hogy ne idézzek egy versből, amire az iwiw-en bukkantam rá, és mivel a jelenlegi válságos helyzetben nagyon aktuális, most közreadom:
“A sorsod
Mindíg játszani,
És mindíg veszíteni,
De mindíg tudni
Újból elkezdeni.”
/A vers szerzője ismeretlen/
Mi is mint annyian mások belekeveredtünk a saját csapdánkba. 2006.-ba 1,3 M Ft szabadfelhasználású hitel svájci frankba, 2007-ben autóvásárlás 800 e Ft szintén svájci frankba, hiszen akkor 150,5 Ft/frank. Akkor még nem voltak gondjaink, mert tudtuk fizetni a hitelt, de ahogy a válság miatt emelik nem tudom hová fogunk jutni. Nem értem a Bankot sem, miért tehetek én vagy bárki arról, hogy válság lett, Ő csak egyoldalúan emel. Jó az neki ha öncsődöt jelentő emberekkel lesz tele az ország? Most a frank az egekbe, munkalehetőség meg szinte sehol, vagy minimálbérért!!! A férjem 3 hónapja balesetet szenvedett, azóta se kapott táppénzt. Na ilyen is van kis hazánkba.
T. Editta!
Ha valaki olyan pénzből él, ami nem az övé, az túlköltekezik.
Maci Laci
btp-nek
Szerencsémre jelenleg ezt az oldalt,csak tapasztalatgyüjtés,és tanulás céljából olvasom.Ezen az oldalon a hozzászólásokból itélve,többnyire anyagi gondokkal küszködö emberek,várnak több-kevesebb reménnyel kecsegtetö,átgondolt,reális tanácsokat.Hozzászólásoddal,az az érzésem,nem egészen sikerült ezeknek az embereknek segítened.Szerencsére hozzászólásod bevezetöjében írtad,hogy”Nem igazán értem ezt az egészet.”Sajnos én sem látom másképp,a hozzászólásod alapján.Kérlek szedd össze magag,különben sohasem fogod érteni.
T. M.L
RE..
Ha csapdában vagyunk, az első lépés a bajból kivezető úton,
szembesülni azokkal a hibákkal amiket elkövettünk.
Ha bedőlő hiteleink vannak, tehát túlköltekeztünk, elsősorban ne azokat hibáztassuk akik az eddigi jóléti kiadásainkat finanszírozták.
Átgondolt,reális tanács: be kell ballagni abba a “fránya” hitelintézetbe, lehetőséget kell kérni az átütemezésére.
A kulcsszó kérni, hiszen mi nem tudjuk teljesíteni a szerződésben vállalt kötelezettségeinket.
AZ azért mégsem járja, hogy a betétesek forintjait, a hitelfelvevők felelőtlen túlköltekezése eméssze fel.
A “nem igazán értem ezt az egészet” T Andrásnak szolt, ö bizonyára érti.
Remélem mosstmár te is érted.
Tudomásul kell venni, hogy a válság miatt mindannyian buktunk x összeget. Akinek devizás hitele volt azért (pl: első főhös 500.000 Ft-ot), akinek ingatlana azért, akinek megtakarítása az pedig azért.
(még a forint alapú banki betét is bukó, ha euróban nézzük)
Tudomásul kell venni és továbbmenni.
Tóth úr tanácsai jók, ‘háztartási naplót’ mi már 10 éve vezetünk. Folyamatosan Forintra pontos elszámolással számítógépes adatbázisban.
Nekem ezzel az egész válsággal kapcsolatban egy kérdésem lenne csak.
Tavaly nyáron a svájci frank értéke úgy 150 Ft körül mozgott. Most 200 Forint körül van, ami fél év alatt 30%-os emelkedést jelent.
Ehhez képest a bankok a svájci frankban nyilvántartott törlesztő részleteket 50-100%-os mértékben emelték. Miért?
Csaba! A hitelintézetek magasabb kamatra kapnak a nemzetközi piacon frankot, ezért nekünk is emelték a kamatot. A kezelési ktg emelését sajnos én sem értem…Sőt azt sem, hogy a pénzintézetek miért nem hajlandók semmi kockázatot vállalni, miközben állami segítséget várnak -és kapnak az adófizetők pénzéből.Btp! Aki alkalmazottként dolgozik, annak is kell laknia valahol - nekem pl. 3 gyerekkel. Ha nem vettem volna lakást, akkor albérletre a hitelem törlesztőjének kb. kétszeresét fizettem volna életem végéig, majd a gyerekeim ugyanígy élnének. A hitelfelvétel idején reális volt, hogy vissza is tudom fizetni.
Szép estét!
2006-ban a törött, régi autómat cseréltem el és szerettem volna helyette egy másikat úgy 1millió körül.
Kishazánkban sajnos nem igzaán dívik, hogy vigyázzanak az uatókra, ez meg is látszott ebben az árkategóriában kínált kocsiknál.
Szánalmas és siralams volt a kép.
végül 2,3millió lett za autó amit vásároltam. kevés kilométerrel, jó állapotban.
Vállalkozásomhoz szükséges egy megbízható jármű, nem is csalódtam benne eddig szerencsére.
1,7millió hitelem van az autón, mostani tőke tartozásom 1,4millió. amegrendeléseim jelentősen visszaestek, volt némi megtakarításom, ami kb a harmadára olvadt nemrég. Egy régi pénzügyi gurur tanácsát igyekeztem követni, André Kosztolányiét. Vegyél pár részvényt, tedd el őket a fiók mélyére és 1-2 év múlva vedd elő, sokat fognak érni!
A szemem előtt olvadt el a befektetésem. Jól esett:)))
Ha valakinek volna ötlete,hogy mit lehetne tenni,megköszönném:)
Nem könnyű, de bátran és kitartással megyek előre a lenini úton:))
T.btp. Elnézést kérek töled a bírálatért,de nem tudhattam,hogy mi van a kulisszák mögött.
Kedves Csaba! Tavaly nyáron végig 150 alatt volt a chf.
), kapott kimutatást (4 éves autóhitel, chf-ban), de csak a lényeg, és példálózva: 2006.10.30.-án a chf 166 forint volt, 2007.05.02.-án 150,4 (!) forint, 2009.03.02. 207,8 huf/chf és így tovább… 2006.10.30. és 2009.03.02 között a havi 31.103 forintos törlesztőrészlet összesen (és kerekítve) 902000 forintba “fájt”, míg az árfolyam különbözet egyenlege (figyelem! volt, amikor én jártam jól, vagyis a chf olcsóbb volt…), szóval az egyenleg: 9948 forint, amit pluszban kellett fizetnem, az említett árfolyam hullámzások eredményeképpen. Ez valamivel több, mint 1%, a teljes hitelre vetítve. Nem is rossz bolt… Ezt is csak az utóbbi három hónap valóban nagy forint áresése okozta. Szó sincs tehát arról, hogy a 31.000 forint/hó törlesztés 47.000-re, vagy pláne 62.000-re nőtt volna. Az ilyen bankot jól fel kell jelenteni és átvonulni egy másikhoz. Üdv.
Szívem szerint idemásolnám az egyik banktól (mely egy olyan autóról kapta nevét, amiről anno azt mondtuk, hogy ha elindul, porsche marad utána
Üdvözletem!
Nekem sokat segített a háztartási napló vezetése (rájöttem, hogy túlköltekezem) és az is, hogy figyeltem (néha naponta) a villanyórát - itt is volt felesleges kiadás. Mostanában heti 9000-et költök élelmiszerre, olcsóbb, környezetkímélő tisztítószereket veszek. Egyetlen hitelünk van: egy starjáni lakás, amit kiadtunk, így nem mi fizetjük a törlesztést és a közös ktg-et sem. Én nem fizetek a banknak - ez a jó hitel, nem?
Leszoktam pár dologról, pl sör, édesség. A sörről annyira, hogy már nem is ízlik - ezért nem is hiányzik. Ugyanígy le fogok szokni a túlköltekezésről is, ami nálam mint egy drog működött. Ha nem volt, akkor is költöttem, sőt, minél kevesebb volt, annál többet.
A háztartási napló, a tervek nem érnek semmit, DÖNTÉS nélkül.
Tisztelt Tóth Úr!
Nemtudom emlékszik-e rám és családomra. Riportot forgattak nálunk ,adósság-stop címmel.
Nem akarom zavarni ,csak nemrégiben kaptam az Mkb Banktól úgymond ,”bocsánat kérő” levelet. Melyben közlik ,sajnálatos ügyintézői mulasztás miatt alakult így a helyzet. Levelükben azért közlik ,én csak szeptemberben adtam le a kérelmem ,ami nem igaz. Viszont ez már nem oszt nem szoroz ,a bár listán nyoma van a dolognak.
Bocsánat kérésük jeléül a levélhez mellékeltek ajándékokat: egérpadot ,tollat ,bankártya tartót ,illetve cd lemet tartót.
Ennyit az Mkb Bankról.
Köszönök mindent utólag is !
További sok sikert munkájában !
Üdvözlettel : Salamon Károly