Újévi fogadalom
dr. Tóth András
A múltkor találkoztam az egyik orvos barátommal, aki éppen szabadságon volt. Kérdezem tőle, mit csinálnak a betegek, amíg nem dolgozik. Mire ő: “Kiraktam egy táblát a rendelő ajtóra: Szabadságon vagyok, addig is hagyja abba a dohányzást, mozogjon és adjon le egy pár kilót!” Így vagyunk ezzel mi pénzügyi tanácsadók is. Mindig ugyan azt mondjuk, néha már nagyon unjuk…
Úgy hogy most nem egy, de rögtön négy alternatív újévi fogadalmat is ajánlok. Mindenki válogasson belőle szíve szerint. (Többet is meg lehet együtt fogadni…)
Pénzügyi kontroll megteremtése
Ez nagyon egyszerű: tessék írásban vezetni minden kiadást és bevételt. Aztán tessék csoportosítani és összegezni. Ez egy látszólag rendkívül egyszerű dolog - ugyanakkor mintha egy hatalmas szőrös kéz nyúlna ki az ember hátsó agyából (hah micsoda kép!) és akadályozná a rendszeres bevezetést.
Bármilyen hihetetlen, ez a pénzügyek rendberakásának és a meggazdagodásnak az egyik legkomolyabb alapja. Még sosem láttam olyant, hogy valaki fokozatosan eladósodott és tönkrement volna és közben szigorú pénzügyi kontrollt gyakorolt. Ugyanígy én még sosem láttam olyat, hogy valaki rohamosan gyarapodott volna és NE vezetett volna pénzügyi nyilvántartást.
Tessék elővenni egy kis füzetet (zsebnotesz ÉS számítógépes táblázat még sokkal jobb) és vezetni. Előre mondom nem lesz könnyű. Nem megcsinálni nehéz, de egyszerűen nem akaródzik megcsinálni. Figyeljék meg és sokáig utálni fogják.
Szóval mit írjanak fel? Minden kiadást és bevételt. A banki tranzakcióknál könnyű követni, mert a bank küld kivonatot, vagy meg lehet nézni az interneten. Készpénznél kicsit nehezebb. Én úgy csinálom, hogy megszámolom, mennyi pénz van a pénztárcámban és megnézem mi volt az utolsó egyenlegem. Aztán erősen gondolkodom a kettő különbözete mire is ment el. (A kis notesz azért jó, mert menet közben is rögtön írni lehet.)
A számítógépes táblázat azért jó, mert minden tételhez rendelhető egy költség vagy bevételi hely - és ezekre havonta, évente összegezni lehet. Egy idő után szépen lehet látni, miből jön, és mire megy el az ember pénze. És szinte mindig nagyon-nagyon meglepődik az ember az eredményeken.
Kilábalás az adósság csapdából
Ha van pillanat, amikor hirtelen rádöbbennek a magyarok, hogy milyen veszélyes dolog az eladósodás, az éppen a most van. Iszonyú leveleket kapok sorban - és a szívem megszakad… Ezt például ma kaptam: “Lakáshitel 12.000.000, személyi kölcsön 900.000, 2 db hitelkártya 600.000, folyószámlahitel 200.000, most a havi törlesztő részlet összesen: 153.000, fizetés: 188.000 nettó kettőnknek.”
A múltkor leírtam lépésről lépésre mit kell tenni: megint csak azt kell mondanom nem könnyű - de meg lehet csinálni. Mondanom sem kell, hogy a kilábalás egyik döntő pontja a szigorú pénzügyi kontroll.
Fel kell számolni a hiteleket. Ehhez itt van pár kisebb trükk: Először a kisebbeket (hitelkártya, bankszámlahitel, gyorskölcsön, áruhitel) érdemes kifizetni, mert ezeknek jellemzően jó nagy a kamatuk. Aztán ne vegyék fel ezeket még egyszer. Mondják le a lehetőséget is. Ha Ön a következő havi fizetéséből él (azaz hitelekből, amiket a következő fizetéséből törleszt) az olyan mintha negyedével-harmadával kevesebbet keresne.
A nagyobb hiteleiket (lakáshitel, autóhitel) pedig nézessék át szakemberrel. Egyrészt nagyon sok rossz minőségű hitel van a magyar piacon, lehet hogy érdemes lenne konstrukciót váltani. Másrészt, ha már törlesztették a kisebb hiteleket, az ezekre fordított pénzből lehet, hogy gyorsabban is letudnák ezeket.
Év végén pedig van még egy trükk: Ha bármilyen év végi bónuszt kapna, azt fordítsa hiteltörlesztésre! Ha fizetésemelést kapna, a különbözetet fordítsa a törlesztésre.
És a legfontosabb dolog: spóroljon. Ön bizonyára hozzászokott egy életstílushoz, Ön bizonyára tanult és a magyar átlag felett keres. Ez ne tévessze meg: a hitel azt jelenti, hogy olyan dologra költött, amiket nem engedhet meg magának. Ne tegye. Semmiképp.
A hitelek felszámolása kétségtelenül nehéz rövid távon, hiszen nagyon sokba kerül. De ez mind semmi pénz ahhoz képest, amennyibe kerülnek, ha nem szabadul meg tőlük, amilyen gyorsan csak lehet.
Rövidtávú biztonság
Ha nincs már eladósodva elkezdheti a rövid távú biztonság megteremtését. Ennek két pillére a 3-6 havi tartalék és a mindenre kiterjedő biztosítás.
A rövid távú tartaléknak fedeznie kell a család teljes kiadását legalább 3-6 hónapra és valami könnyen elérhető helyen kell lennie (mondjuk bankbetétben).
Fontos, hogy ezt ne költse el csak vészhelyzet esetén. Minthogy könnyű elcsábulni, ezért az én tippem az, hogy ez legyen elkülönítve. Mondjuk egy külön bankszámlán vagy lekötve.
Manapság amikor nagyon könnyű elveszteni az állást, vagy egy rossz passzt kikapni a vállalkozásban, ez szó szerint életmentő lehet.
A rövid távú tartalék felépítése gyakran nem megy egyik napról a másikra. A gyakorlatban, ha van pénzügyi kontrollunk 1-2 év alatt gond nélkül felépíthető. Ha nincs tartaléka nem kockáztathatja meg mondjuk, hogy felmondjon rosszul fizető munkahelyén és új, jobban fizető állást keressen.
A biztosítások nagyon elhanyagoltak, pedig egy kiélezett helyzetben egy véletlen kár (mondjuk, ellopják a lízingelt autót, kirabolják a lakást, stb.) teljesen padlóra küldheti a családot. Jó időkben lehet lezserkedni - na, most nem ilyen idők vannak. Tessék leülni egy biztosítási brókerrel, el kell neki vinni az egész eddigi paksamétát és vele végignézni. Szinte kizárt, hogy ne találna jobb, olcsóbb megoldásokat.
Ezek a biztonság növelő elemek nem csak a nyugalom kedvéért vannak. Az ember agyának egy részét óhatatlanul lefoglalja a rágódás és az aggódás, ha nem érzi magát biztonságban. Amikor ezeket megoldjuk, meglepően sok energiánk szabadul fel, magabiztosabbak, merészebbek leszünk. És mint köztudott a szerencse mindig a bátraké. Olyan ez, mint a kötélen sétálás. Védőháló nélkül csak a bolond indul el gyakorlat nélkül. Védőhálóval bárki megpróbálhatja - és hátha tényleg sikerül.
Megvalósítom életem nagy céljait - és most elkezdem
Mindenkinek vannak nagy céljai: egy szép lakás, gyerekei életének elindítása, nyugodt öregkor, Földkörüli utazás, és még hosszan sorolhatnám. Azonban a célok gyakran csak álmok maradnak.
Az álom és a cél közt hatalmas különbség van. A cél az, amit elkezdek megvalósítani. Most. Nem jövőre. Most.
A nagy célok pedig - bármilyen furcsa - a leggyakrabban az anyagiakkal szoros összefüggésben vannak. És azt meg szépen fel kell építeni. Ráadásul a jelenlegi válságnak van egy kellemes mellékhatása - rengeteg remek befektetés lett hirtelen.
Tehát a dolog egyszerű: most kell belevágni és elkezdeni a nagy célok megvalósítását! Mutatok egy példát, mennyire fontos ez a MOST.
Tegyük fel, hogy húsz év múlva egy szép nyugdíjat szeretne. Erre áldozna is havi 40 ezer forintot (évi 480 ezret) Ebből várhatóan reálértéken összejön húsz év alatt 38,7 millió. Ebből egy mai értéken kb. havi 380.000 forintos nyugdíj biztosítható. Ez azért tűrhető…
De tegyük fel, hogy most éppen ebben az évben nincs erre pénze (mondjuk, plazma tévét kell vennie) és elhalasztja az egészet jövőre. Innen már csak 19 év áll rendelkezésére a nyugdíjának felépítéséhez. És ebből ugyan ennyi összegből már csak 34,1 millió lesz. (Ez a kamatos kamat csodája…) Ez is szép összeg, de 4,6 millióval kevesebb és a nyugdíja is kevesebb lesz minden hónapban 46.000 forinttal. Szóval nyert az egy évi gondolkodással 480.000 forintot és elvesztett 4,6 milliót. Azaz minden hónapban amíg halasztgatott havi 340.000 forintot vesztett. Ez egy elég drága plazma tévé lett!
Szóval ennyit jelent a MOST. Nem holnap. Pláne nem jövőre. Ezért ezt most a legcélszerűbb végigbeszélni ezt egy tanácsadóval! (Hozzánk a kapcsolat oldalunkon jelentkezhet.)
Mindenekelőtt BÚÉK!
Sokat számolgatok, de valamit nem értek. Nekünk a párommal van kb 250ezer Ft nettó bevételünk. Hitelünk semmi. Mégse tudok felépíteni egy tartalékot rövid távra.
Mi lehet a gond? Rendben, panelban lakunk, így a rezsi kissé magasabb. Azt is látom ma már, hogy rendszeresen kevesebbet hittünk kiadásnak, mint amennyi valójában volt. Mégse megy.
Hosszú távon van nekem egy életbiztosításom az AXA Biztosítónál, havi 23ezret fizetek be. Jó kérdés, hogy ez vajon megéri-e?
Sajnos az emberek bedőlnek a reklámoknak, mennek a szomszéd vagy barát után. Nem elég egy Seat vagy Toyota, Audi meg BMW kell. Persze hozzá új építésű lakás, ház. Várható volt évek óta, hogy bedől a rendszer. Ha sok munkahely szűnik meg, ennél még rosszabb lesz… azok számára akik hitelt vettek fel! A bankok mindenképpen jól járnak: hitelkiváltással, lakás elárverezéssel is.
Milyen pénzügyi műveltsége lehet azoknak akik ilyen fizetés mellett ekkora hiteleket vettek fel? Jobban jártak volna, ha egy jó albérletben laknak + félreteszik a maradék pénzt, nem is kell kockázatos helyen befektetni!
Bár még csak főiskolás vagyok (1 évem van még vissza), de elkezdtem vezetni egy exel file-ban a kiadásokat, és a bevételeket napra, és készpénzre, illetve bankszámlára lebontva. A bevételek egy része nyilván otthonról származik és, ami nekem “bevételnek” számít az a családi kasszának kiadás. De szerencsére van ösztöndíjam is, illetve ha a suli engedi dolgozgatom. Próbálok kevesebbet költeni, mint amennyi pénz hozzám eljut. A havi 10.000-et sőt talán a 20-at is így meg tudnám spórolni. Mivel 22 éves vagyok, 20 év múlva, figyelembe véve a kalkulátor óvatós számításait egy viszonylag baráti összeget sikerülne összespórolni, főként ha ezt a cirka évi 220.000 ezret az évek során növelni tudnám. Viszont nem lehet arra mód, hogy bő 10 év alatt kialakíthassak egy anyagi biztonságot? És ne kelljen beszállni abba a bizonyos mókuskerékbe, ahol még egy diplomás ember is (feltéve h jó állásban alkalmazzák)azért küzd, hogy a hitelből vásárolt házának, autójának stb. a havi törlesztését fizesse, emelett az alapvető megélhetési dolgokra is költenie kell (ruházkodás élelmiszer stb.). Ma egy kezdő diplomás átlagfizetése nettoban nagyon jó esetben is 150 ezer forint (vannak ennél jobb helyek is, de nagyon ritka. Minden korosztálynak nehéz természetesen (sőt!), de az tény h aki ma elvégez egy bármilyen iskolát (gondolok itt a technikusitól elkezdve a diplomásokig) annak ma nagyon nehéz elkezdenie, felépítenie az életét, és (hacsak nem gazdag családba született) hitel nélkül sajnos lehetetlen.
Elkezdett érdekelni ez a pénzügyi téma, ebben szerintem sokan a kitörést láthatják az előbb felsorolt körforgásból. Bár nagy hozzáértés kell hozzá kétségkívül. Gratulálok az oldalhoz dr. Tóth András,és további sok sikert kívánok!
Két tipp a kiadások felírásához:
- kérjél blokkot és tedd el
- http://www.gnucash.org/ könyvelőprogram
Kedves dr. Tóth András!
Ön már majdnem olyan okos, mint Joshi Bharat.
Kedves mig8!/1/
Nem vagyok pénzügyi tanácsadó, de megpróbálok segíteni.
250 000,Ft - 23 000Ft= 227 000,-Ft.
227 000,-Ft - X Ft rezsi= Y Ft
Y Ft- rövidtávú tartalékképzésre szánt összeg, amit elhelyezhet akár egy malacperselybe is = Z Ft
/A malacperselyben levő összegre úgy gondol, mintha az nem is lenne!!!/
Z Ft-ból vesz 30 db. borítékot /max. 300,-Ft/, ebbe
elhelyezi a naponta elkölthető pénzt, azaz Z-300,-Ft/30 nap
/Ha februárban kezdi a tartalékképzést akkor 28 nap/
A naponta elkölthető pénzmennyiségtől eltérni csak lefelé
szabad!!!
A következő hónapban már nem kell borítékot vásárolnia, jó lesz a régi is.
Év végén /december 31-én/ összeszámolja a malacperselyben levő összeget és rádöbben, hogy van rövidtávú tartaléka,
így boldogan kezdheti az ÚJ ÉVET!!!
Megjegyzésem: A malacperselynél jobb megoldás, ha folyószámlán, havonta ismétlődő betétként helyezi el az
összeget.
FP
Tisztelt Tóth András!
Gratulálok az eddigi munkájához! Tananyagként kellene kezelni a középiskolákban. A szülők hiányos tudását ne örököljék a gyerekeik. Lehet, hogy a középiskolával már elkéstünk a jó irányba neveléssel, korábban kellene kezdeni?
A szüleim szerencsére jó irányba neveltek. Hármónk 300eFt-os keresetéből 100eFt-ot megtakarítunk különböző formákban. Több éve gondolkodunk előre és nyugodtan éldegélünk. Az elbocsájtástól mi is félünk, de lelkiismeretesen elvégezve azt kicsi az esélye, hogy bekövetkezzen. Mindenhez idő kell, a jóhoz még több.
A megtakarításokhoz egy kis saját tapasztalat, némelyik közhelynek tűnik, de igaz:
- ne vedd meg első látásra, járj utána, hol olcsóbb
- annyi ruhád-cipőd legyen, ami elfér egy normál kétajtós szekrénybe, ha valamelyik tönkre megy, akkor vegyél újat
- két emberre, már érdemes otthon főzni, nem kész ennivalókat venni, a közös sütögetésnek pozitív hatása van a családra
- ne dűlj be a fogyasztói társadalom kihívásának vásárolni-vásárolni-vásárolni
- az ajándékokat Te is meg tudod csinálni, nem kell méregdrágát venni és hidd el jobban elörülnek neki
- kereseted minimum 10%-át fektesd be a pénzügyi tanácsadódra hallgatva
- hitelre, csak végszükség esetén vegyél valamit
….. .
A nagy, globális világ nem enged ki a markából, hogy független legyél. Tehetsz ellen, csak gondolkodj előre, akár a gyerekedre is. Alapozd meg a jövőjét és így a Te nyugodt, egészséges jövőd is biztosítva lesz.
( pulzusom 58, vérnyomásom 120/60, nincs miért idegeskednem :), köszönhetem a pénzügyi tanácsadómnak és a józan paraszt eszemnek, amit örököltem, tanítottak nekem ).
Nyugodalmas jó éjszakát mindenkinek!
Lakáshitel: 8.600.000eft,- törlesztő: 57.000eft,
3 Személyikölcsön: 500.000eft, 700.000eft,600.000eft,- törlesztő összesen: 53.000eft
Jelzáloghitel: 2 db 4.000.000eft, 1.200.000eft, -törlesztő:78.000eft
Autóhitel: 600.000eft,-törlesztő: 20.000eft,
Provident:600.000eft, -törlesztő: 60.000eft
Erre jön a rezsi, plusz van két kis gyermek.
Havi törlesztőnk rezsi+kaja nélkül 260.000ezer forint…
Arra szeretnék választ kapni, hogyan tudnák kilábalni e kegyetlen helyzetből, mert már alig bírom , télen meg nincs munka hisz festő vállalkozó vagyok!
Kérem ha tud segítsen, egyszerűen beleőrülök…,
Van még kiút??? Feleségem gyes-en van,
Pénzügyi tanácsának nagyon örülnénk,
Előre is köszönöm…, a festő!
EZ csak egy példa, de kérem válaszóljon rá! Köszönöm.!
Tisztelettem!érdeklődnék hogy a bankoknál meglehet e csinálni azt hogy van egy személyi kölcsönöm és nem nagyon tudom ,fizetni a részletét,hogy esetleg elhalasztom a részletfizetést egy idöre és csak a kamatott fizettem? előre is köszönöm.
“Nagyon fontos tanulságok. Különösen ez: “A rövid távú tartaléknak fedeznie kell a család teljes kiadását legalább 3-6 hónapra és valami könnyen elérhető helyen kell lennie (mondjuk bankbetétben).”
Mi is így vettük fel a házunkra a hitelt 5 évvel ezelőtt. 6 havi törlesztőt félre tettem egy számlára, amihez semmiképpen sem nyúlunk.
Kedves Fekete Párduc!
Köszönöm a tippet! Igen, erre gondoltam én is, miután leírtam az előző hozzászólásomat. És csinálom is. Havonta elteszek egy adott összeget egy betétszámlára.
Én egyébként igyekszem a folyószámlámon is tartalékot képezni, merthogy sokszor van előre nem látható kiadás. Gyerek beteg lesz (egésszégpénztár van, de emeleett vannak más kiadások is), hirtelen valami elromlik a lakásban, vagy csak találunk egy napot egy nagybevásárlásra. Ekkor használom főleg a folyószámlámat.
Hm, a sorokat végigolvasva lehet hogy nekem a középtávú tartalékképzéssel van gondom?
Tisztelt Hozzászólók!
Elgondolkodtatok már azon, hogy mi különbözteti meg a nyugati “nyugdíjast” a Magyartól?
Véleményem szerint a hozzáállása, és a gondolkodás módja, illetve a múltban meglévő LEHETŐSÉGEI!
Vegyük sorjában:
Hozzáállása! Minden hónapban gondoskodott a 20-30-40 évvel öregebb saját magáról.
Gondolkodásmódja: megtalálta azokat a formákat, ahol a havi, évi összegei a legjobbat hozták ki önmagukból (gyengébbek kedvéért a hozam), illetve voltak, vannak olyan szakemberek a környezetében, kik ÉRTENEK a dologhoz.
Lehetőségei: A 20. század első nagy találmánya a papírzsebkendő, a harmadik a személyi számítógép. Lehet találgatni mi a második? Mi más mint a BEFEKTETÉSI ALAPOK.
Ha valakinek van kérdése, csak azt tudom mondani, amit a Dr Tóth Úr. Keressen pénzügyi tanácsadót!!!! NE PÉNZÜGYI TERMÉKFORGALMAZÓT. Sajnos a területet lejáratják a jutalékért “dolgozó” kifutók. A termék lehet nagyon jó! Mi a cél? Az ügynök jutaléka, vagy a család jövője? Valódi PÉNZÜGYI TANÁCSADÓT mindenkinek!