A pofára ejtett nemzedék
dr. Tóth András
Több mint harmadik éve írom a blogom, de még soha ennyi reagáló emailt nem kaptam, mint a legutóbbi hírlevelemre. A múltkor ugyanis Fájni fog címmel írtam a gyökeresen átalakuló nyugdíjrendszer várható személyes hatásáról. Sokan most döbbentek rá, hogy mi is zajlik most a nyugdíjakkal kapcsolatban. Nem egy átmeneti szigorításról van szó, hanem egy tartós és teljes átalakításról. De nem ez volt a legnagyobb felháborodást kiváltó dolog a múltkori cikkemben.
Ebben a cikkben felvázoltam két alternatívát, az öngondoskodásból felépített saját nyugdíjat és az államtól várhatóan kapható nyugdíj-segélyt (93 euró). Ami nagyon sokakat megdöbbentet az a következő mondatok voltak: “Ha ön 50 alatti, akkor dönthet ez a két forgatókönyv közt. Ha ön elmúlt 50 éves, akkor kivételes esetektől eltekintve, Ön már nincs döntési helyzetben.”
Természetesen – és jogosan – az ötvenes generáció írt nekem reklamáló leveleket.
Nagyapám mesélt annak idején egyik katonatársáról, aki egész fiatalon sikerült az első világháborúban még kijutnia frontra és hosszasan időzött vele az egyik szibériai hadifogolytáborban. Aztán koránál fogva szerencsétlenségére még éppen elérte a Don kanyarba tartó vonatot, és így másodszor is sikerült meglátogatnia Szibériát. Úgy érzem csak ez a nemzedék kevésbé szerencsés, mint a jelenlegi 50-es éveikben járók. Nézzünk pár dolgot a mostani 50-esekről:
- ők azok, akik az ötvenes-hatvanas évek szűkös körülményei köt nőttek fel
- ők azok, akik olyan sokan voltak (a jelenlegi gyereklétszám duplája!) hogy számukra sosem volt elég óvoda-iskola
- ők azok, akik sokáig úgy dolgoztak, hogy ugyan kevés fizetést kapnak, de remek nyugdíjuk lesz, a gyerekeik ingyen tanulhatnak, és a tanácstól kapják majd a lakást
- ők azok, akik nagy nehezen kiharcolták a rendszerváltást, majd mint túlkorosakat őket tették ki először a munkahelyükről
- ők azok, akik most azzal szembesülnek, hogy pont a nagy számuk miatt drasztikusan fel kell emelni a nyugdíjkorhatárt és le kell szállítani a nyugdíj összegét
- ők azok, akiknek senki sem szólt időben, hogy a nyugdíjukat maguknak kell megoldaniuk
- ők azok, akinek majd nyomorúságos öregkoruk intő példáját látva a későbbi nemzedékek már egészen másként élik majd az életüket
Nézzen végig ezen a listán. Ezek után mondja, hogy a “pofára ejtett nemzedék” kifejezés drasztikus…
Ha ránéz a korfára jól látja mi a dolog valódi oka. Ez a nemzedék, a baby boom, vagy Ratkó gyerekek hegyfokként ugrik ki a korfából.
A magyar népesség kor szerint |
Mit tehettek politikusaink ezt látva? Miután erről már évtizedek óta mindenki tudta, hogy 2012 tájban a szociális rendszer össze fog omlani, rendkívül szellemes megoldást alkalmaztak. Még 1997-ben a Horn kormány idején meghozták a törvényt (a társadalombiztosítási nyugellátásról szóló 1997. évi LXXXI. törvény) ami drasztikusan változtatja a nyugdíjak összegén 2013 január elsejétől. Nem jókedvükből tették ezt, hanem mert egyszerűen ezzel a nemzedékkel már nem lehetett volna túlterhelni a már így is masszívan veszteséges nyugdíjkasszát.
Nem vidám dolog ez, de egy még sokkal sötétebb dolgot is elkövettek – erre nem hívták fel az emberek figyelmét. Így ez a nemzedék a boldog tudatlanság állapotában, teljesen felkészületlenül menetel 2013 utáni nyugdíja felé. És ez nagyon komoly felelőssége (pontosabban felelőtlensége) minden illetékesnek.
Ha Ön azt gondolja: “Ok, de hát még van tíz év a nyugdíjamig (egyébként is most jelentették be a nyugdíjkorhatár felemelését), ennyi idő nem elég valami megoldásra?” Sajnos ki kell ábrándítanom, ez az idő már nagyon kevés.
Ennek magyarázatául, most egy nagyon kis rész következik a pénzügyi tervezési műhelygyakorlat anyagából. (Ez most nagyon-nagyon durva rövidítés és egyszerűsítés lesz. Ha konkrétan az Ön esetét szeretné megnézetni, nyugodtan jöjjön be hozzánk és pontosan végigszámoljuk…)
Először is ahhoz, hogy valaki 100 ezer forint nyugdíj kiegészítést szeretne, ahhoz hatvan év felett alsó hangon 12 millió tőke megléte szükséges. Miből lehet ezt összerakni? Az éves megtakarítás igény 5 év időtartam alatt évi 2,2millió Ft, 10 év alatt évi 800 ezer forint , 20 év alatt évi 200 ezer forint , 30 év alatt évi 65 ezer forint .
A vulgáris pénzügyi meghatározás úgy szól, hogy Tőke = Pénz x Idő. Ez azonban nem igaz (sajnos/hála Istennek). Az idő szerepe sokkal fontosabb, mint a pénz, és ez a fenti számításból jól látszik. Ez mondjuk a magyarok többségének jó hír – időnkből több van, mint pénzünk.
Ez alól azonban a mostani ötvenesek kivételek. És itt látszik az ő csapdájuk. 100 ezer forint havi nyugdíj kiegészítés nem egy egetverő dolog. Ennek ellenére ehhez öt év alatt havi 200 ezer forintot kellene félrerakni csak erre a célra. Ez szinte lehetetlen. Még tíz év alatt is havi 70 ezer forint kellene. Még mindig szinte kivitelezhetetlen. (Akinek elég havi 100 ezer forint, az honnan rak félre havi 70 ezer forintot, 10 éven keresztül?) Ezzel szemben 30 év alatt ehhez nevetséges havi 5 ezer forint kell.
Ez a csapda: nem szóltak nekik időben és ezért most már megoldhatatlan helyzetben vannak. Meg kell mondanom – és ezzel minden kollégám is egyetért – kivételes esetektől eltekintve a most 50-esek nyugdíjhelyzete reménytelen. Ráadásul most vannak abban az élethelyzetben, hogy éppen túl vannak a gyerekeik felsőoktatásának és életkezdésének finanszírozásán, amire ők eleve nem is számítottak.
Mi a megoldás? Egyik levélíróm a legsötétebb humorral jegyezte meg: Egy előnye van az embernek, ha okos. Meg tudja majd magyarázni, az unokáinak, mennyi káros anyag van a Milka csokiban és ezért nem veszi meg nekik.
Apukám mondása: “Mindenki élete lehet példa. Legrosszabb esetben elrettentő…” Mindenki, aki ötven alatt van, azok számára ennek a generációnak a sorsa legyen intő jel. Tessék végre választani! Üljenek le egyszer és nézzék meg a saját lehetőségeiket!
Jövő hónapban leszek 31. Na hol van másik nagy “Ratkó-csúcs” a fenti grafikonon? Nyert, pont ott! Tisztelt dr. Tóth András! Mire számíthat ez a korosztály? Arra, mint a Ratkó korszak kellős közepén született szüleink? (az én szüleim 53 és 54 évesek, pont ott van a csúcs leghegye) Vagy még rosszabbra?
Zsolti te nagyon elnézted azt a korfát, ugyanis ez első csúcs 1931 táján volt a második pirossal jelölt a Ratkó korszak onnan már csak lejtő van azért állunk így, ahogy mert lényegesen kevesebb a 25-45 éves ember.
Szerintem azért nem ennyire reménytelen a helyzet. A fenti poszt csak az öngondoskodás lehetőségét nézte - ebben a kérdésben persze igaza van.
De azért van más mód is. Egyfelől félretenni mindig lehet. Másfelől az ember gyerekei is támogathatják szüleiket. Tudom, nem egyszerű, hisz gondolniuk kell a saját gyerekeikre is. De tegye fel az a kezét, aki ha látja, hogy a szüleinek rosszul megy a sora, neki pedig kevésbé, akkor nem segít rajta! Biztos van ilyen, de aki előrelátó, az inkább példát mutat a saját gyerekeinek…
Jól volt az a grafikon nézve. Az x tengelyen nem a születési évszám van, hanem az életkor. Vagyis tényleg a mai 30-35 évesek, köztük én is.
Kedves András, az én korosztályomnak az Önkéntes nyugdíjpénztár befektetés mennyire lehet elegendő?
okos 50-es! a Ratkó korszak az 1949-53-as időszak, amelyben a mai 56-60 évesek tartoznak bele, míg a “második demográfiai csúcs” a mai 34-35 évesekből áll az un. Ratkó-leszármazottakból. De hisz ezt Önnek tudnia kellene.
Csatlakozom mig8 hozzászólásához. Ezt kell belátni az embereknek,hogy bizony félre kell tenni,és életkortól függően (meg amennyire pénztárcánk engedi)keresni kell a megoldásokat pénzügyi területen is,méghozzá szakember segítségét igénybe véve. Ez az öngondoskodás útja. A másik út sajnos már megint rajtunk múlik,hogyan és milyen módon tudjuk csökkenteni a népességfogyást…és még számtalan szempontot nem említek,ami miatt ez megint hosszú távú megoldásként bizonyos korcsoportoknál nem jöhet már szóba. Így summa summarum Tóth úrnak igaza van,sajnos. Mindkét aspektusból nézve.
Elgondolkodtam a cikk alapján, és utánanéztem a dolgoknak. Pár év múlva úgy lesz a TB nyugdíj számítva, hogy az átlag fizetés szorozva 1.22% minden ledolgozott év után (és ehhez jön majd a magánnyugdíjból eredő pénz). Ha jól értem.
De hogy fogják számolni az átlag fizetést? Figyelembe veszik az inflációt?
És a bruttó fizetés lesz az alapja ennek az 1,22%-nak? És mi lesz, ha szuperbruttosítják a fizetéseket?
okos 50-es:
Ha több 25-45 éves ember lenne, akkor mit csinálnának? Lenne-e nekik munka?
janos:
A legátfogóbb elemzést a 2012-es nyugdíjátalakítás hatásairól itt találja:
Közgazdasági Szemle, LIV. évf., 2007. június (529–559. o.)
AUGUSZTINOVICS MÁRIA–KÖLLÕ JÁNOS: Munkapiaci pálya és nyugdíj, 1970–2020
kedves mig8 - szeretnék reagálni arra amit írtál.
Én 29 éves vagyok, szüleim 60 fele járnak.
Nos, hogyan is nevelhetném fel leendő 2 gyermekemet normális körülmények között, ha még szüleimet is etetni kellene.
Igen segítek, ha baj van, és amennyire csak tudok, de nem érdemes megvárni azt, amiről tudod, hogy úgy is jön.
Én már nem bízom a véletlenekre a dolgokat, és akkurátusan a lehető legjobb formákban teszem félre a kölyköknek az oktatásra, lakásra valót, most megtehetem, lehet később nem tudom megtenni. És ha később nem tudom megtenni? A gyerek 18 éves menne egyetemre, vagy külföldre tanulni, de nem tud, mert nincs lóvé. Akkor előbányászom azt, amit 20 éve tettem félre, több lesz, mint a semmi!
A szüleim meg nem várhatják el tőlem, hogy segítsek nekik anyagilag, éppen ezért a nyugdíjamra is kellőképpen gondolok, és akkurátusan rakom azt is félre, több lesz belőle, mintha nem tenném félre. Ezáltal az én gyerekeimnek nem leszek teher, és az unokáimat kellőképpen tudják majd csúnya szóval “finanszírozni” - igen a gyerek pénzbe kerül, minden pénzbe kerül.
Gondoskodj magadról, hogy másnak ne kelljen rólad gondoskodnia (gyermekeid), hogy ők tudjanak gondoskodni másokról (unokáid).
Én így látom a dolgokat.
Hogy nem ennyire reménytelen a helyzet?
A remény hal meg utoljára
Kedves Mindenki!
Nemrég olvastam egy jó cikket a neten, eléggé megijesztett.
Azt mondta, ha nem lesz fiatal ember, akkor a megtakarítások sem sokat érnek, mert nem lesz prosperáló gazdaság sem.
Azt kellene látni, hogy egy értelmes középosztálybelinek pénzügyi csőd kettőnél több gyerek, a lumpeneknek meg jó megélhetés.
Akkor most melyik réteg növekdését támogatjuk?
Leon
Egyenlítő:
Ha több lenne a 25-45 éves, több gyerek lenne több lenne az ország népessége és a fogyasztó, nőne a kereslet több termékre lenne szükség.
okos 50-es:
Ez csak addig igaz, amíg fel nem nőnek a gyerekek, és csak fogyasztanak. Jelenleg a lakosság 10 %-a mindent megtermel, amire szükségünk van, és ez az arány csak csökkenni fog. A többiek termelhetnek exportra (vagy nagyon olcsón, lásd Kína és India, vagy nagyon jót, lásd Németország, vagy Japán), vagy szolgáltatnak.
Amit írtál, az az exponenciális növekedésre (amikor mondjuk 30 évente megduplázódik a lekosság) igaz, ahol mindig nagyon sok a gyerek. Ez most a muzulmán országokra igaz. Szerinted olyan jó nekik (már ha nincs olajuk)?
Az 50-esek szülei meghaltak és szerencsés esetben örököltek is. Így van valami tőkéjük. Ebből talán megélnek. Ráadásul örökifjak, mert évek óta ugyanolyan messze vannak a nyugdíjtól.
Az ifjaknak sem kell megijedni, hogy el kell tartani őket, mert jó esélyük van rá, hogy meg sem érik a nyugdíjkort.
Így az állam rengeteg pénzt spórol meg. Amit befizettél állambácsinak, s nem veszed igénybe, azt az örökösök nem kapják meg. Tehát marad a “csináld magad” mozgalom.
Leon Te vágod a pitét.
Abszurdisztán. Ez van. Fletó megmondta: El lehet innen menni.
Engem csak az zavar, hogy kihívok egy pénzügyi tanácsadót én, mint tök átlagos fiatal, felvázolom a helyzetem, majd azt mondja, hogy éves szinten 200 ezer forint megtakarítás alatt nem áll szóba velem…. Akkor hogy is van ez?
Havi 8-10 ezer forintot szívesen félretennék…
Nem értem mi a gond az éves 200 ezer forint megtakaritással. Az havonta csupán 16.667Ft. Ennyit simán félre kell tudnia rakni egy átlagos fiatalnak. A nettó bér 10%-át minden további nélkül félre lehet rakni úgy, hogy nem is érzi meg az ember ezt.
Közgazdasági Szemle, LIV. évf., 2007. június (529–559. o.)
AUGUSZTINOVICS MÁRIA–KÖLLÕ JÁNOS: Munkapiaci pálya és nyugdíj, 1970–2020
Ismerve a fenti elemzést vajon célszerűbb e elmenni már 2012-ben nyugdíjba vagy érdemes e még maradni 2013 után is?
Kedves mig8, és kedves hozzászólók!
Márpedig félretenni (öngondoskodni) nem mindig lehet, különösen akkor, ha az adó és járulékszabályokkal ennek pénzügyi alapját elvonják a keresetekből. Egy, ma 35 éves munkavállaló 65 éves korban történő nyugdíjba vonulásáig havi 5417 Ft nyugdíjjárulék befizetésével 12 millió Ft egyéni nyugdíjalapot hoz létre. Ha az ebből finanszírozott nyugdíja havonta 100 eFt lenne, akkor a pénze 10 év alatt (a várható életével együtt) a végére érne. Ma, egy minimálbéres is 5720 Ft-ot (az érvényes járulékszabályok szerint inkább ennek a dupláját) fizet havonta a kötelező magánnyugdíjpénztárba, no és persze ennek a háromszorosát az államiba.Ennek ellenére összesen a nettó minimálbér 50-70%-át ígérik neki nyugdíjként(és messze nem 100 eFt havi kiegészítést). A számadatoknál föltételeztük, hogy a 30 év inflációmentes lesz, avagy, a béremelés és így a havi járulékbefizetés is 1-2%-kal meghaladja az inflációt. A nyugdíj megtarthatja reálértékét. Az előzőekből következik, hogy a munkavállalók 30 éves munkaviszony alatt már megteremtenék az alapját egy elfogadható nyugdíjnak. Általában a munkaviszonyban töltött évek száma háromszorosa a nyugdíjas évekének, vagyis a nyugdíj alapját mindenki megteremti. A probléma a nyugdíjkassza egyenlegével van, mivel a munkavállalók száma folyamatosan csökken, a nyugdíjasoké pedig nő. Sürgősen munkahelyet kell teremteni a 400-500 ezer munkanélkülinek.
Attila, melyik fiatal nettója 166.000.- havonta?
Nekem speciel 96 ezer, 2 diplomával, és gond lenne a havi 10 ezret is félretenni….
-jujj-
Talán érdemes lenne váltani,ha diplomával ennyire fizetnek meg.Egyébként havi 5000ft is nagyon sokra mehet 30-35 év alatt,az pedig félretehető nettó 96ezerből.Ajánlott elolvasni arról a bizonyos 10%-ról szóló cikket.
Játszadozni kell a fejlécen lévő kalkulátorral,esetleg utána nézni a pénzügyi számításoknak.
Jelenérték,jövőérték,pénzáramlás jövőértéke,ilyesmi.Meglepő számok jönnek ki.
-drhabil-
A 12milliót nem havi 100ezrével kell elkölteni 10év alatt,hanem a kamataiból kell kiegészíteni a kasszát.Ma Magyarországon kockázatmentesen elérhető évi nettó 5,5-6% hozam pénzpiaci alapokban,ezzel lehet kalkulálni.A 12misi évi kamata 5%-al számolva 600eft,ez havi 50ezer.Szerintem ez nem sok,de több mint semmi.
nem 166000, csak 16000…
Kedves jujj, A 166.000Ft nem egy elrugaszkodott összeg. Ennyit el tud kérni egy fiatal 2-3 év tapasztalattal egy komoly cégnél. Azt mindenkinek magának kell eldöntenie, hogy mennyire elégedett a jelenlegi munkahelyével. Ha kevésnek érzi a pénz, amit az elvégzett munkáért kap, akkor meg lehet próbálni másik állást keresni. Ha nincs a környéken megfelelő állás, akkor pedig költözni is lehet. Természetesen elképzelhető olyan helyzet, hogy nem lehet költözni és nincs jobb állás a környéken. Ebben az esetben sajnálatos módon be kell érni a jelenlegi fizetésével.
Kedves jujj!
Azt veszem észre,hogy könnyebb kibúvót találni, mint azon fáradozni, hogy spóroljon valaki. A trend a hitelekből élés, de megsúgom, hogy ez nem fog sokáig tartani. Olvasson néha olyan cikkeket is, amelyek a világ folyamatait elemzi.