Tervezés: háromból kettő
dr. Tóth András
A kozáktánc nagyon egyszerű dolog – a táncos ül egy láthatatlan sámlin és közben rugdalja a lábát. Hasonlóan egyszerűen lehet megfogalmazni a pénzügyi tervezés alapjait is három pontban:
1. Találjuk ki, mit szeretnénk elérni, megszerezni, innentől életünk végégig.
2. Találjuk ki, mikorra akarjuk ezeket elérni és mennyibe fognak kerülni.
3. Állítsunk össze ezekhez tőkefelépítési tervet.
Ez elvileg egy nagyon egyszerű dolog, de hasonlóan a láthatatlan sámli beszerzési nehézségeihez, akadnak itt is problémák. Menjünk sorba:
1, Találjuk ki, mit szeretnénk elérni, megszerezni, innentől életünk végégig.
Annyit beszéltem már a célok kitűzésének fontosságáról hogy már szinte szégyellem előhozni. Például ajánlom “A céltalanság veszélyei” írásomat.
Nem véletlenül tartom olyan fontosnak, hogy meghatározzuk a céljainkat. A szabály egyszerű. Aki összeírja mi mindent szeretne az életben, az általában megvalósítja ezeket. Aki nem írja össze, az általában nem valósítja meg őket.
Van egy csodálatos film a “Bakancslista”. Ebben két rákbeteg határozza el, hogy amennyit lehet megvalósítanak a bakancslistából – azokból az összeírt dolgokból amit még meg szeretne csinálni, mielőtt feldobják a bakancsot. Amikor az ember utolsó stádiumban lévő rákos, akkor nagyon is tisztában van vele, hogy az élet korlátos, ezért nagyon igyekszik még megvalósítani, amit szeretne. De amikor még úgy érzik, hosszú az élet, akkor még ráérősen néznek a bakancslista összeállítására – ezért halnak meg aztán nagyon kevés kipipált sorral…
A könyvemben nagyon részletesen leírom, mi mindent kellene összeírni. A lényeg: írják össze.
2, Találjuk ki, mikorra akarjuk ezeket elérni és mennyibe fognak kerülni
Ez már sokkal könnyebb megtenni – bár itt is lehetnek gondok. A múltkor felhívott valaki, hogy szeretné, ha megoldanánk a nyugdíjkérdését. Egy kis bibi volt csak – a következő hónapban ment nyugdíjba. Így azért nehéz. De mint korábban említettem, az ember a leghosszabb életű emlősállat, így van időnk megvalósítani a terveinket.
Az összeg meghatározása már kicsit problémásabb. Ugyanis a célok két félék lehetnek. Egyik fajtájuk, amikor az összeg egyértelmű. Mondjuk, szeretnék egy házat az óceán partján, majd ha végleg visszavonulunk. Vagy a gyerekemnek a diplomaosztójára egy lakás. Vagy valami hasonló dolgot – itt egyetlen összeget kell meghatározni, amiből óceánparti, vagy hetedik kerületi lakást veszünk. Ez viszonylag egyszerű.
Vannak azonban olyan célok, amelyek rendszeresen ismétlődnek. Például utálom a telet, és szeretném majd minden évben a januárt a Kanári-szigeteken tölteni. Vagy szeretnék majd, ha nyugdíjba megyek, havonta kapja 200 ezer forintot nyugdíj kiegészítésként. Ilyen esetben mekkora tőkét kell felépítenünk ahhoz, hogy ezeket a havonta-évente ismétlődő összegek kitermelhetők legyenek?
A szabályok nagyon egyszerűek. Ha havonta szeretnék egy összeget kivenni, akkor ennek a 150-szeresét kell összeraknunk. Ha évente szeretnénk kivenni egy összeget, akkor 12,5-szeresét kell összeraknunk. Akkor például, ha egy millió forintból kihozható egy havi telelés a Kanári szigeteken, akkor ehhez 12,5 millió tőkét kell összeraknunk, hogy minden évben megszökjünk a hideg elől. Ugyan így, ha havi 200 ezer forintot szeretnénk pótnyugdíjnak, akkor ehhez ennek 150-szerese, 30 millió kell.
Itt esetleg előkerül a kérdés, meddig tudjuk biztosítani a rendszeres havi/évi kivétet. Nagyon gyakran felmerül, például nyugdíjtőke esetén, hogy mi van, ha sokáig élünk? Nem fog ez egyszer csak elfogyni? A részletes elemzés (megkönyörülök mindenkin, ezt most kihagyom) azt mutatja, hogy például nyugdíj járulék esetén mindössze 15% eltérés van két modell közt, ahol a tőke mindörökre megmarad és csak a hozadékokat vesszük ki és ahol 90éves korunkra elöltjük a tőkénket is. Én nem szeretném ennyiért felvállalni azt a kockázatot, hogy egyszer csak mégis megéljük a kilencvenéves korunkat, és nem jön többet a nyugdíj kiegészítés. Másrészt még a rokonaink sem jönnek látogatni bennünket az Idősek Otthonába, mert már semmit se fognak utánunk örökölni.
Akkor idáig meglennénk. Most jön a neheze. Ugyanis az “Állítsunk össze ezekhez tőkefelépítési tervet” pont, az bizony hosszú lesz. Mert itt nagyon sok mindent meg kell gondolni és nagyon sok dolgot meg kell érteni, mi és miért működik. De erről majd legközelebb.
